互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融服務(wù)的改變，不僅僅是線上的交易與配對(duì)。傳統(tǒng)行業(yè)接入互聯(lián)網(wǎng)后，通過(guò)運(yùn)用智能終端、大數(shù)據(jù)、資金流等新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以衍生出全新的形態(tài)。以物流行業(yè)中的貨車(chē)來(lái)舉例，互聯(lián)網(wǎng)金融就能解決貨車(chē)司機(jī)攜帶現(xiàn)金不方便與跑空程損失時(shí)間的問(wèn)題。

　　第一個(gè)，是關(guān)于貨車(chē)司機(jī)們頗為煩心的“兜里揣錢(qián)不安全”。一般駕駛著一輛貨車(chē)在高速上跑一天，油費(fèi)、路橋費(fèi)、加上自己的日常消費(fèi)，司機(jī)差不多需要備個(gè)2000元。一名司機(jī)跑一趟貨有時(shí)候需要好多天(算上往返時(shí)間)，于是，他們出門(mén)常常需要帶上個(gè)一、兩萬(wàn)?？墒沁@筆錢(qián)放在身邊，既不方便又不安全。現(xiàn)在還有吃準(zhǔn)了貨車(chē)司機(jī)兜里有錢(qián)，于是專(zhuān)門(mén)搶劫貨車(chē)司機(jī)的犯罪團(tuán)伙。

　　一個(gè)司機(jī)兜里就有一、兩萬(wàn)，那一年下來(lái)那么多貨車(chē)在路上跑，運(yùn)輸中流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金有多少呢？據(jù)物流互聯(lián)網(wǎng)公司匯通天下總裁翟學(xué)魂估算，一年下來(lái)可能有上千億的資金在運(yùn)輸中流轉(zhuǎn)。“這就相當(dāng)于是有千億的現(xiàn)金放在路上，沒(méi)有太大價(jià)值，只是空轉(zhuǎn)”。翟學(xué)魂稱(chēng)。

　　這個(gè)問(wèn)題怎么解決？匯通天下的做法，是給物流按上“互聯(lián)網(wǎng)”，即把市場(chǎng)空間巨大的貨運(yùn)市場(chǎng)帶入互聯(lián)網(wǎng)體系。他們正在做的，是一方面建立平臺(tái)，與高速公路繳費(fèi)體系ETC和加油公司等連接，另一方面給貨車(chē)裝上一個(gè)可記錄行駛信息的GPS，把司機(jī)的行車(chē)情況傳送給物流公司的老板，老板們則可在手機(jī)上完成移動(dòng)支付。

　　本來(lái)，基于這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)體系的嵌入，收入就會(huì)來(lái)自提供物流車(chē)隊(duì)車(chē)輛、司機(jī)的智能管理服務(wù)。但是故事到這里并沒(méi)有完，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端采集到了數(shù)據(jù)，物流場(chǎng)景和還款來(lái)源變得清晰可見(jiàn)，這對(duì)金融而言是很有價(jià)值的。很快，匯通天下開(kāi)始開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品。“我們把一個(gè)‘過(guò)路的場(chǎng)景’和一個(gè)‘信貸的場(chǎng)景’在一秒鐘之內(nèi)結(jié)合在一起，當(dāng)用戶(hù)需要移動(dòng)支付過(guò)路費(fèi)或油費(fèi)時(shí)，銀行可以給司機(jī)、給老板一定的信用額度。”翟學(xué)魂說(shuō)。

　　第二個(gè)案例也是關(guān)于貨車(chē)司機(jī)的，這次的“痛點(diǎn)”是貨車(chē)返程空載。“比如司機(jī)從江蘇徐州接了趟貨運(yùn)到四川樂(lè)山，但返程沒(méi)貨，司機(jī)不得不先開(kāi)到貨運(yùn)信息集散地成都，再跑個(gè)幾百公里到宜賓接貨返程。一趟生意本來(lái)有6000元利潤(rùn)，因?yàn)榭振傆唾M(fèi)、過(guò)路費(fèi)加上車(chē)輛和司機(jī)產(chǎn)生的額外費(fèi)用，剩下不到3000元。”

　　上述是貨車(chē)幫科技CEO戴文建舉的一個(gè)例子。因?yàn)檫@個(gè)“痛點(diǎn)”，他們開(kāi)發(fā)了“貨車(chē)幫”APP，貨車(chē)司機(jī)能通過(guò)APP發(fā)布空車(chē)信息、尋找貨源、計(jì)算運(yùn)費(fèi)報(bào)價(jià)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)撮合了運(yùn)力與貨源，從一個(gè)側(cè)面推動(dòng)了物流行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。在貨運(yùn)行業(yè)里，“貨車(chē)幫”也被很多人視為“貨運(yùn)版滴滴”。

　　同樣，故事到了這里也許還只是一個(gè)開(kāi)端。在車(chē)貨匹配的背后，由于“貨車(chē)幫”對(duì)貨主和車(chē)輛有線下認(rèn)證流程，一個(gè)APP的價(jià)值還在于挖掘了龐大的卡車(chē)司機(jī)的數(shù)據(jù)和信用：擁有真實(shí)的貨物在途監(jiān)控、信用擔(dān)保、交易、支付等數(shù)據(jù)。

　　基于這一數(shù)據(jù)的“富礦”，“貨車(chē)幫”已經(jīng)開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)金融的試水，包括保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)。

　　銀行信貸方面，今年1月，“貨車(chē)幫”與微眾銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，微眾為平臺(tái)授信300億元，會(huì)員司機(jī)已經(jīng)陸續(xù)獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，其已跟太平洋保險(xiǎn)合作推出貨運(yùn)險(xiǎn)，基于大數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)平臺(tái)支撐，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)司機(jī)的信用狀況及不同路線風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、路況、貨物損害率等，給出不同的費(fèi)率，信用好的司機(jī)可以享受更低費(fèi)率。

　　從貨運(yùn)O2O市場(chǎng)說(shuō)回到金融話題。上面兩個(gè)案例里的企業(yè)，其本身的角色都是“平臺(tái)”，是信息的“中介”，為借貸雙方提供了綜合服務(wù)。其中，給到金融機(jī)構(gòu)的是潛在貸款/保險(xiǎn)客戶(hù)們?cè)谝粋€(gè)閉環(huán)里的交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融里，基于這些數(shù)據(jù)進(jìn)行放貸，其背后改變的是融資的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

　　國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜觀察表示，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的數(shù)據(jù)透明，使得貸款人的信用評(píng)估維度更加豐富。翟學(xué)魂也提及，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估的維度多了，放貸流程能借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)了，金融效率就會(huì)提高。一方面，“過(guò)去說(shuō)某家銀行很厲害，三天就能放貸，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融能實(shí)現(xiàn)幾秒鐘、幾分鐘放貸的”；另一方面，資金能夠在切實(shí)需要用錢(qián)的人的手里流轉(zhuǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)不同融資主體的差別化定價(jià)還使得融資的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)更加結(jié)構(gòu)化。就像“貨車(chē)幫”案例中，信用好的司機(jī)買(mǎi)保險(xiǎn)可以享受更低費(fèi)率，也更容易獲得銀行貸款。林采宜分析稱(chēng)，“好人”低息，“壞人”高息，在降低了整個(gè)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也降低了融資的整體風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

　　此外，如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠抓到客戶(hù)的“痛點(diǎn)”，則獲客將變得快速高效和更有針對(duì)性。如同上述案例，智能手機(jī)、移動(dòng)端口都將變成潛在消費(fèi)信貸客戶(hù)的“入口”，而不再是傳統(tǒng)金融模式里的“推銷(xiāo)一張信用卡給業(yè)務(wù)員提成80元”的人際戰(zhàn)略。

　　上述案例還只是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里的“小CASE”，尚只是貨運(yùn)這個(gè)細(xì)分行業(yè)里的一些探索。跳出案例看整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，順著獲客的思路，林采宜曾表示，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)已經(jīng)在改變金融業(yè)務(wù)的成本結(jié)構(gòu)。

　　“根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)單筆業(yè)務(wù)處理成本為3.2元，單個(gè)賬戶(hù)的維護(hù)成本在30元以上，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)信貸客戶(hù)獲取成本、單筆業(yè)務(wù)處理成本和賬戶(hù)成本都低于1元。”林采宜觀察稱(chēng)，成本是商業(yè)活動(dòng)的硬約束，而互聯(lián)網(wǎng)打破了這種約束，任何一個(gè)行業(yè)，成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融并非獨(dú)立存在，也并非空中樓閣。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的改造，同樣能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶去全新的活力。